购车后配置合适的汽车保险，是降低行车风险、守护财产安全的关键步骤。但面对市场上种类繁多的车险产品，不少车主常因“险种功能模糊”陷入选择困境。本文系统梳理汽车保险核心分类，拆解各险种保障场景与适用逻辑，助力车主精准匹配需求。
交强险是我国法律规定所有上路机动车必须投保的基础险种，其核心价值是保障交通事故中第三方（受害人）的基本权益，具有强制性、社会公益性双重属性。
从赔偿机制看，交强险针对“第三方人身伤亡/财产损失”提供限额赔偿（2023年标准：有责时死亡伤残18万、医疗费用1.8万、财产损失0.2万；无责时对应1.8万、0.18万、0.01万）。需注意，交强险不保障被保车辆自身损失（如撞墙后自己修车费用），也不覆盖本车人员伤亡，属于“保他人”的底线型险种。
商业车险由车主自主选购，以“主险为基础、附加险作补充”构建风险防护网，不同险种针对性解决差异化场景风险。
1. 机动车损失保险（车损险）
车损险是保障被保车辆自身损失的核心险种，当车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害（暴风/暴雨等）、意外事故（高空坠物等），或全车被盗抢（满60天未找回）时，保险公司对维修/重置费用定损赔偿。2020年车险改革后，玻璃单独破碎、自燃、涉水行驶损失等原附加险责任被纳入主险，保障范围与性价比显著提升。
2. 机动车第三者责任保险（三者险）
三者险是交强险的“升级版补充”——当事故造成第三方（人/车/财物）损失，交强险赔偿后仍有缺口时，三者险在约定保额内补足。保额可选（如50万、100万、200万+），建议结合城市经济水平、交通密度选择（一线城市/拥堵路段优先200万+保额），应对高额赔偿风险。
3. 机动车车上人员责任保险（座位险）
座位险保障车辆意外时车上人员（驾驶员+指定乘客）的人身伤亡损失（含医疗、伤残、身故赔偿）。若车主常搭载亲友或运营车辆（如网约车），座位险能有效转移车内人员受伤风险；部分车主也会用人身意外险替代，但需注意意外险“不限定车辆场景”与座位险“仅限本车意外”的保障差异。
4. 机动车全车盗抢保险（原盗抢险，已整合至车损险）
2020年改革前为独立主险，现直接纳入车损险责任。当车辆全车被盗抢（立案60天未追回）或追回后严重损毁/零部件缺失，保险公司负责赔偿。需注意：仅“全车盗抢”触发赔付，车内物品被盗（如手机、背包）不在保障范围内。
附加险需在投保对应主险后选购，聚焦细分风险场景，典型险种包括：
• 划痕险：保障车辆无明显碰撞的漆面划痕损失，适合新车/外观敏感型车主；
• 医保外用药责任险：突破三者险“仅赔医保内用药”限制，覆盖交通事故中受害人自费药支出；
• 道路救援险：提供搭电、换胎、送油、拖车等服务，适配偏远地区/老旧车用车场景；
• 增值服务特约险：涵盖代送检、代驾、车辆安全检测等，提升用车便利性；
• 不计免赔险（改革后逻辑升级）：车险改革前需单独投保，现车损险、三者险等主险默认包含“不计免赔”——即事故中被保险人需承担的免赔部分（如全责时15%免赔率），由保险公司全额承担。
车险选择需结合用车频率、车辆价值、驾驶经验、地域风险等因素动态调整，以下为典型场景参考：
• 新手+新车：推荐“交强险 + 车损险 + 200万三者险 + 医保外用药责任险”，覆盖自身车辆、第三方大额赔偿与自费药风险；
• 老司机+旧车：可精简为“交强险 + 高保额三者险（200万+） + 座位险”，降低车辆折旧后的车损险投入，聚焦第三方与车内人员保障；
• 运营车辆（网约车/出租车）：需关注“营运专属险种”或强化座位险、三者险保额，应对高频用车下的高风险场景。
本质上，理解各险种“保障边界”与“互补逻辑”，才能避免“盲目堆险种”或“过度缩保障”的误区，以合理成本构建车险防护网。